Ключевые выводы
- Apple Pay Later позволит покупателям разделить платежи на беспроцентные платежи.
- Apple будет заниматься финансами самостоятельно через новую дочернюю компанию.
- Эта новая функция появится осенью в iOS 16.
Apple занимается кредитным бизнесом, который может быть таким же уродливым, как и звучит.
Apple Pay Later - это новая схема Apple Pay «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), которая будет добавлена в Apple Pay этой осенью. Подобно Klarna и другим сервисам BNPL, он позволяет разделить покупку на четыре части, подлежащие оплате в течение шести недель. Реализация типична для Apple - проста в использовании и защищает вашу конфиденциальность. Но недостатком является то, что Apple пачкает руки, а не передает это стороннему поставщику.
Я думаю, что Apple Pay Later является естественным продолжением Apple. Они постепенно создают экосистему финансовых услуг между Apple Pay, Apple Card, своей инфраструктурой одноранговых платежей, а теперь и Apple Pay Later. Я думаю, что персональные кредиты могут быть логичным следующим шагом, но я также думаю, что с Apple Pay Later они могут сделать гораздо больше», - сказал Lifewire аналитик индустрии кредитных карт Тед Россман по электронной почте.
Легкая оплата
Когда Apple Pay Later появится в iOS 16 и macOS Ventura позже в этом году, вы получите возможность разделить платежи Apple Pay. Вы можете заплатить полностью сразу, как сейчас, или выбрать оплату позже. Первый взнос оплачивается в момент покупки, после чего каждые две недели производятся еще три платежа.
Продавец не знает, что вы использовали Apple Pay Later - эта часть остается между вами и Apple, и продавец просто получает деньги, как обычно. Вся установка беспроцентная, поэтому, если вы будете платить, ничего не будет стоить дополнительно.
Поскольку это беспроцентная программа, Apple не зарабатывает напрямую на BNPL. Вместо этого он продолжает зарабатывать деньги на своих комиссионных. По словам Раджата Роя из The Conversation, BNPL популярен: его используют более четверти онлайн-покупателей в Австралии. Идея, похоже, заключается в том, что Pay Later будет способствовать увеличению использования Apple Pay в целом.
Для клиента преимуществами являются конфиденциальность и безопасность Apple Pay, а также простота интеграции этих услуг в способ оплаты, который вы уже используете. Но эта простота использования может быть проблемой.
Быстрый долг
Быстрые и легкие кредиты означают быстрый и легкий долг. Отказ от платежей сам по себе не является плохой идеей. Например, это отличный способ покупать одежду в Интернете, позволяя вам заказывать несколько размеров, не разоряя банк, зная, что вы вернете некоторые из этих вещей до того, как придет срок оплаты.
Но если вы позволите покупкам BNPL расти, они ничуть не хуже любого другого вида долга и окажут такое же влияние на ваш кредитный рейтинг в случае дефолта. Психологически БНПЛ привлекательна. Если сегодняшняя оплата составляет всего четверть от полной стоимости билета, кто не соблазнится?
«Купить сейчас, а заплатить потом» не сулит ничего хорошего всем пользователям. Молодое поколение (например, поколение Z и миллениалы) и домохозяйства с низким доходом могут быть более уязвимы к рискам, связанным с использованием этих услуг, и, следовательно, брать на себя еще больше долгов», - сообщила Lifewire по электронной почте Стелла Скотт, соучредитель британской кредитной компании. Схемы «купи сейчас, заплати позже» могут побудить их приобретать новейшие гаджеты и предметы роскоши, побуждая потребителей совершать покупки без финансового плана. В результате они могут оказаться с огромными кредитами и финансовым бременем».
Банковское обслуживание Apple
По словам Марка Гурмана из Bloomberg, Goldman Sachs, партнер Apple Card, по-прежнему будет предоставлять платежный механизм Mastercard, но Apple сама позаботится о кредитах, оценке кредитоспособности и управлении рисками через дочернюю компанию Apple Financing LLC..
У Apple не будет проблем с финансированием кредитов. У него огромная куча около 200 миллиардов долларов наличными. Действительно интересно, как он справится со своей знаменитой репутацией дружественного к клиентам просроченным платежным требованием и штрафами за просрочку платежа. Это будет похоже на появление Микки Мауса в вашем доме с бейсбольной битой и бумажкой с вашим именем.
В каком-то смысле это имеет смысл, поскольку Apple все больше и больше продвигает различные услуги, чтобы стимулировать рост доходов. Однако поклонники компьютеров и приложений Apple могут беспокоиться о том, что этот новый фокус может ускорить упадок основного бизнеса Apple. С другой стороны, если вы идете на BNPL, то Apple, по крайней мере, будет лучшим способом сделать это.
